10月以来，人民币对美元汇率持续下跌，连连刷新近几年新低。几天前，甚至一度跌破6.8大关。

　　人民币汇率贬值，于国家是大事。于老百姓，也不再是无关紧要之事。关乎老百姓资产安全，浮躁情绪现于坊间。

　　人民币资产价值几何？人民币资产如何保值？是相当一部分普通百姓关心的问题。

　　宏观层面的讨论不是这篇文章的聚焦核心，国家层面上的对策更是媒体力所不逮。我们抽样采访了几个和普通老百姓日常生活密切相关的行业：代购、海外出行、银行理财。尽管不能一概而论，但我们试着见微知著，我们试图通过采访，了解这些行业受到了哪些影响以及这些行业会怎么影响普通老百姓的日常生活。

　　代购影响不大现在是一个理性的状态

　　“人民币贬值的影响应该有吧，但不是很大。”边颖小心翼翼地说。

　　七年前，边颖在美国洛杉矶读书的时候，兼职做起了代购，起初是想赚点小钱补贴一下用度。

　　“这些年，国内发展很快，有钱人越来越多，即便是普通人，薪酬也越来越高，大家手上闲钱多了。遇上80后的生育潮，他们的消费观念比上一代超前，再加上一些食品安全事故所带来的负面影响。国内巨大的市场需求让海外代购这支队伍迅速壮大起来。”边颖说。和其他代购一样，她开始也是去当地超市、百货商场扫货，赚点差价，很累。

　　当代购越来越多的时候，她已经成功转型，直接和工厂、品牌方对接，“这样，销量更好，利润更高。”

　　边颖现在像一个大批发商，直接给国内的电商供货，“像双十一、黑色星期五这样的日子，电商搞活动，一次要上百万元的货，影响有一点。如果量少的话，不会有影响。”

　　“总之，小代购可能会比较敏感，大一点的批发商问题肯定存在，但不是特别大。最终嘛，羊毛肯定出在羊身上。”边颖这样总结。

　　同样做海外代购，@悉尼妈妈做这一行四年了，两年淘宝零售，两年药房仓库批发，现在自己开了一家公司——悉尼妈妈代购之家，专门做品牌推广、组织代购线上线下活动、批发，偶尔零售。

　　她最近正在南半球的夏天忙着扫货，“现在正是国内需求比较旺盛的时候，我们都忙着扫奶粉、羊毛制品、UGG、被子这些国内比较受欢迎的产品。”

　　经过一个冬天，奶牛产奶量降低，澳洲奶荒每年这个时候都会有。奶粉缺货，加上人民币汇率下跌，澳洲奶粉最近涨了20—30%左右，“奶粉是受刚需产品，供求关系又发生了变化，乘着这波奶荒，价格上涨是很自然的事。”@悉尼妈妈说，今年4月8日国内出台海外跨境电商相关法规后，大平台停止保税区发货，货物滞留在澳洲出不去，之前产品积压滞销，价格也较低。“现在正好恢复到一个理性的状态。”

　　实际上，即便有风险，代购也都有备案。如果人民币澳元汇率是5.2，奢侈品代购会按5.5结算，“如果未来涨到5.5，肯定会直接按6.0来结算。盈利空间还是比较大，人民币贬值影响并不大。”

　　一般情况下，海外代购会屯一部分人民币，汇率好的时候换成当地币种去采购，“如果资金链不够长，在核算成本的时候，风险会加进去。”@悉尼妈妈说。

　　和海外代购相比，国内的小代购对于汇率并没有像边颖说得那么敏感。

　　李志和几个朋友成立了一家叫云端跨境的代购公司，做澳洲和欧洲保健品、化妆品、食品的代购。澳洲是当地的华人在采购，欧洲则会自己去选货。“最近采购的产品有一些涨价，但汇率的波动之前都会考虑在内，主要还是清关费用比较高。”李志说，因为代购竞争比较激烈，尽管进价涨了一些，但他们为了维护客户群，还是会维持原来的价格。“利润，肯定会少一点，但没办法，只能这样。”

　　边颖说，国内的电商和国外很不一样，造势营销的时候，很多都在赔本赚吆喝。

　　海外出行现在看不出来2017年会水落石出

　　如果出国，除了海外消费，人民币对美元汇率下跌的影响目前看来微乎其微。

　　旅行社普通海外跟团游报价从去年开始一直走低，“欧洲游原来1.2万人民币左右，现在降到了7000元这个区间，这笔钱一如既往地包括了机票、签证、食宿、交通等各种费用。美国加拿大也是这样一个水平。”

　　浙江省中国国际旅行社市场推广部经理朱谨说，报价走低的主要原因是杭州空港直飞欧美的航线增加了。

　　汇率贬值并没有影响到项目运作，旅行社和海外地接社的结算一般以三个月、半年、甚至一年为期。这样一个周期内，人民币贬值的影响基本可以忽略。

　　“如果是去汇率升值的国家，比如美国、日本、澳大利亚等国，对游客个人购物消费肯定有影响，购买力下降了，原来10000元的商品，现在可能11000元才能买到。”

　　另一方面，线路报价的降低对购买力的下降多少起到了一些补偿的作用。

　　有一种分析认为，最近国人海外游“爆买”意愿降低，多少受到了人民币贬值的一些影响。

　　“从留学的角度看，家长一般会评估这个国家的教育资源和教育成本，如果美元持续上涨，考虑到教育成本的剧增压力，有一部分学生可能会选择去汇率相对稳定或者下行的国家，比如英国，脱欧预期下，英镑贬值非常厉害。”尽管如此，新通教育集团副总裁、海外投资事业部总经理王峥分析，有这个可能，但现在还看不出来。因为留学要提前一年申请，明年才能确认这种可能性。

　　以王峥多年的经验，有移民意愿的人很少把汇率作为考量因素。某些国家对于申请人有资产要求，比如澳洲，有的项目要求申请人有1000万元的资产，汇率贬值的话，移民成本会增加，但不影响人们做决定。

　　在海外置业成本抬高的情况下，王峥认为人们海外资产购置的想法反而会更强烈，“因为大家会对未来人民币贬值预期更担忧，中国人一般会购置住宅房产。”

　　这么多年，王峥经历过人民币汇率对美元八点几，甚至九点几的时候，她认为现在的汇率上下波动就像炒股，“跌5个点，10个点，不会影响大家，除非最后见顶，变成一个熊市。”

　　她希望人们想清楚，根据自己的真实目的去做合理的选择，留学、移民，或者海外置业。不要因为汇率的原因仓促决断，“恐慌会造成很多不稳定因素。”

　　实际上，汇率波动是周期性的，而留学移民置业是一些家庭的长期预期，“已经办理留学、移民的人，在两三年内可以对境外的资产多做一些配置，锁定成本。正在准备的，抱一份平常心，再有些前瞻性。以不变应万变，该干吗干吗。”

　　在王峥看来，她所从事的这个行业，人民币汇率下跌的影响现在几乎看不出来，“2017年一切都会水落石出，到那时候，各种数据出来了，市场就会有一个反应。而和市场相比，普通老百姓的反应速度永远会慢半拍。”

　　银行理财师没必要恐慌适当配置黄金和美元资产

　　“只要不涉及留学移民等方面的出国需求，汇率的波动对普通人的生活影响并没有想象中那么大。”

　　蔡宜良说，和老百姓生活息息相关的物价都在一个正常范围内，完全没有必要恐慌。

　　蔡宜良是招商银行总行私人银行部的高级投资顾问，在这个行业他做了8年。“实际上，人民币的汇率去年就有一波1000点的下跌，今年年初也有过一次大的跌幅。不同的是，之前都是监管部门主动出手，这次是自然下跌。”

　　在这种气氛中，他经常会遇到来咨询海外投资或者置业的人。毕竟，汇率贬值，影响到资产的缩水。

　　但国内有一个外汇管制要求，个人每年换汇额度不能超过5万美元。另外，换汇后汇出境外也不能用于投资，只能用于教育服务方面的支出。国内的投资者直接把钱转移到海外，相对来说，还是有难度。

　　蔡宜良一般会建议客户选择一些稳健的投资理财方式：

　　如果投资金额不大，可以在额度允许的范围内，换一些美元，也可以买一些美元型的银行理财产品。

　　也可以“曲线救国”，买一些黄金、有纸黄金和实物黄金。毕竟境内人民币汇率没有和金价挂钩，在美元不产生大波动的情况下，人民币贬值，黄金价格还是往上涨的，一定程度上可以规避汇率的风险。

　　但黄金理财存在一个问题，就是不生息，只能放在那儿保值。招行有一款“金生利”产品可以持有，如买了100克黄金，持有到期之后，可能会兑付102克，一定程度上可以避免黄金不生息的问题。

　　另外，还可以通过“合格境内机构投资者”，即QDII,参与海外投资。境内的个人投资者，可以买一些官方批准的产品，如海外的股票、债券等。好处是人民币可以转换成美元或者其他币种做投资。问题在于这笔投资只能原路返还，赎回产品时要回到境内，而且，投资海外股票多少会有风险。

　　在蔡宜良的记忆中，人民币连涨了10年，人们始终没有意识到存在一个贬值的风险。去年发生1000点大跌之后，很多人才开始知道，除了利率风险，还存在汇率风险。蔡宜良也建议自己的客户做一些黄金方面的投资，对冲汇率风险。而这一段时间的心理恐慌，蔡宜良认为更多是一种心理预期被打破后的反应：“因为大家都认为，人民币汇率已经调整那么多了，怎么还会继续调整？害怕了。”

　　蔡宜良分析，中国的流动性比较宽裕，美国12月份加息的预期比较大。“在这种预期下，美元比较强势。如果这种预期兑现，美国加息了，美元的汇率应该会稳定下来，起码在一个中期时间里稳定下来。如果没有加息，美国经济形势一般，美元可能会有一波回调。”

　　尽管黄金今年的涨幅接近20%，美元汇率涨幅在5%，但蔡宜良并不建议客户超配黄金，毕竟黄金的流动性会差点，利息相对低。人们还是要分散投资。可以适当买入一些黄金，不要超过可投资总资产的5%。

　　“国内的通胀才是影响我们资产的主要因素，在此基础上，适当配置一部分黄金和美元资产，去抵御汇率风险，就够了。”